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金融的归金融

发布时间:2021-01-21 14:33:58 阅读: 来源:换热器厂家

金融的归金融

继7月中旬十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)后,7月31日,央行网站发布了关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》?以下简称《征求意见稿》的公告。

继7月中旬十部委联合发布《关于促进互联网金融健康发展的指导意见》(下称《指导意见》)后,7月31日,央行网站发布了关于向社会公开征求《非银行支付机构网络支付业务管理办法》?以下简称《征求意见稿》的公告。  当晚,笔者就注意到,在社交媒体当中分成了截然不同的两个门派:质疑反对派称,这阻碍了金融创新,对互联网金融来说是一个严重的打击;赞同者称,作为非银行支付机构网络支付来讲,其本质是一种金融行为,因此应该从金融的角度加强监管。

就其争议的关键点来看,主要落脚在以下几个方面。一是限额5000元的问题。央行指出,《征求意见稿》中限额5000元仅针对网络支付的余额支付方式,超过5000元的消费,用户可以选择银行网银来付款。中国社科院金融研究所所长助理杨涛对此指出,其主要影响到客户利用支付机构账户余额进行交易支付的行为,直接目的是避免在支付机构的备付金账户里沉淀太多的资金,从而使监管者和支付机构自身都面临这把“达摩克利斯之剑”。间接目的是使得部分支付机构账户体系的“隐形”清算结算功能弱化,转而被改造和纳入已经放开准入和逐渐规范的银行卡清算市场。但长远来看,伴随电子支付法制环境、监管环境和行业秩序的进一步完善,这种行政性政策应该逐渐淡化。即便是如多数国家都没有行政限额,也有许多支付机构主动根据支付场景特点进行额度约束,因为在包括反洗钱、反黑色交易等强有力的监管压力约束下,支付机构也有充分动力做好真实交易监督、风险控制和压力测试。事实上,除了支付宝里的余额宝,谁没事会在这两个公司里放那么多的钱呢?而且从操作角度考虑,使用微信的零钱包支付跟使用银行卡通过微信支付的便捷性是没有任何区别的,都是直接输入密码,根本没有任何影响。  其二是是否允许第三方支付实现体系内的转账。《征求意见稿》第八条规定,“支付机构不得为金融机构,以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。”央行的解释是为了避免金融和类金融机构资金流动的难以监控。零售银行专家、人民大学重阳金融研究院研究员董希淼特别认可业界人士的观点,如果让资金脱离了银行的监控,使得资金进入了一个相对不是那么透明的匣子里,就非常容易形成很多可能的灰色地带,反洗钱、反恐怖都是非常严峻且极为严格的法律法规,国际上都对资金的实名制要求很高,第三方支付的转账毕竟是弱实名制,是通过跟银行进行多层信息交易验证实现的,这种弱实名制的存在很难确保资金的走向能被有效监控,出现洗钱的概率很高。国际上的法律极为严格,汇丰就因为涉及反洗钱,一次性被罚款几十亿美金,通过大量的非实名账户进行来回交叉交易,最终在一个脱离银行体系内的黑匣子里完成,这种事情,必然是不可持续的,也不可能被容忍,任何一个国家都是如此。杨涛的看法也类似于此,在支付机构缺乏与银行类似的监管约束情况下,应当避免支付账户成为全功能“银行账户”,实现事实上的“金融混业”。何况《征求意见稿》虽然限制了开设支付账户,但同时表示支付机构可以通过商业银行网关支付、银行卡快捷支付和银行网关为其客户提供大额转账服务,“这并不矛盾;这和《指导意见》明确互联网支付定位小额、服务于电子商务和消费类支付是一致的。”因而,在金融创新加速与混业监管机制不健全的过渡期,《征求意见稿》利大于弊。  其三是是否扼杀了金融创新。赞同者称,第三方支付机构在自控方面一直做得不是很好。比如,有人说,第三方支付业务割裂了交易过程,银行按照第三方支付机构的指令将资金由客户账户划入支付中介的账户并最终划入目标账户,交易对手成了第三方支付机构,人为地扭曲了交易流向,对交易可追溯的反洗钱要求落空。第三方支付体系的现金的流转不需要依托银行,为非法资金注入金融体系提供潜在的渠道。比如,信用卡套现是反洗钱工作中很头疼的问题,第三方支付套现更是有天然的便利。持卡人通过互联网进行虚假交易,利用第三方网上支付平台套取信用额度并获得现金,实现“无息用款”,第三方支付仅仅是被动地充当中介作用。第三方支付机构账户沉淀的资金脱离监管,也是很大的隐患。加之第三方支付机构对客户管理工作远逊于线下金融机构,客户管理与业务客户的漏洞相结合,会造成非常大的威胁。  《征求意见稿》明确支付账户里的钱不在存款保险制度覆盖范围内,极大限制第三方支付的功能,业务模式回归单一,降低价值。《征求意见稿》规定支付机构不得为金融机构以及从事信贷、融资、理财、担保、货币兑换等金融业务的其他机构开立支付账户。第三方机构为大宗商品交易市场、P2P、众筹平台进行资金托管服务模式将受到极大约束,单纯支付通道地位短时间内无法为第三方机构提供更多的利润增长点。  在加强监管的同时也没有阻碍创新。事实上,自央行颁发《支付业务许可证》以来,累计有270多家第三方支付机构获得牌照,基于云数据技术的业务模式在监管上难度较大,违规风险随之增加。“此次《征求意见稿》从高层意志上区分了支付机构与银行机构的差异,防止支付机构出现‘银行化’、‘银联化’,实质上巩固了银行体系在金融行业中坚不可摧的信用交易地位,鼓励支付机构可大力开展通道业务。利于维护金融行业稳定、长期健康发展。”华泰证券金融业分析师罗毅认为。

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